Seguro de Carro: Cobertura para Chuvas no EAU?

Seguro de Carro nos Emirados Árabes: Quando as Seguradoras Podem Recusar Cobertura para Danos por Chuva?

Nos últimos anos, os Emirados Árabes Unidos têm enfrentado chuvas intensas cada vez mais frequentes e suas consequências, principalmente em áreas urbanas como Dubai. Estradas alagadas, veículos estacionados submersos e danos resultantes representam desafios para muitos proprietários de carros. Uma das perguntas mais cruciais que esses proprietários fazem é se o seguro de carro cobre tais danos causados pela chuva ou água e, se não, com base em quais fundamentos a seguradora pode recusar a cobertura para reparos.

A base legal do contrato de seguro nos Emirados Árabes

Nos Emirados Árabes Unidos, as leis de seguro de veículos são regulamentadas pela "Apólice de Seguro de Veículos Automotores Unificada contra Perda e Danos", sob a supervisão do Banco Central dos EAU, introduzida pela Decisão nº (25) de 2016 do Conselho de Administração da Autoridade de Seguros. Esta apólice descreve as obrigações das seguradoras para com os segurados em casos de danos a veículos.

Existem dois tipos básicos de seguro:

1. Responsabilidade civil (terceiros): Cobre apenas danos causados a terceiros e não ao veículo do próprio segurado.

2. Seguro compreensivo: Pode cobrir danos ao próprio veículo do segurado, incluindo eventos externos e acidentais como chuva ou enchente.

Quando uma seguradora pode recusar compensação após chuva?

Se alguém tem apenas seguro de responsabilidade civil, a seguradora pode legalmente recusar o pagamento, já que esse tipo de seguro não cobre danos ao veículo do proprietário, mesmo que resultem de chuva. Isso é totalmente legal e não constitui quebra de contrato.

No entanto, se o veículo estiver sob seguro compreensivo, a situação se torna mais complexa. A seguradora é fundamentalmente obrigada a compensar por todos os danos acidentais decorrentes de causas externas—including

chuva ou enchente—a menos que haja cláusulas específicas no contrato que excluam compensações por danos relacionados a intempéries, enchentes ou desastres naturais.

Obrigações da seguradora sob o contrato

Uma vez que o prêmio do seguro é pago, a seguradora deve cumprir as obrigações descritas no contrato em relação a riscos, termos e exclusões. De acordo com o Artigo 1026 do Código Civil dos EAU:

"O seguro é um contrato em que o segurado e a seguradora cooperam para gerenciar riscos definidos no contrato, com o segurado pagando um prêmio e a seguradora comprometendo-se a fornecer um montante ou benefício especificado na ocorrência de um risco."

Isso significa que, se o contrato não excluir especificamente danos induzidos por chuva ou água, a seguradora deve pagar compensação.

Exclusões: Quando uma seguradora pode estar isenta de responsabilidade?

O quarto capítulo do contrato (Exclusões) define quando uma seguradora pode legalmente recusar um pedido de compensação. As seguintes situações podem se aplicar:

Dano intencional: se o segurado causar dano intencionalmente.

Condução sem licença: se o veículo foi conduzido por uma pessoa sem licença válida.

Excedendo os limites geográficos: se o veículo for utilizado em um local não coberto pelo contrato.

Corrida, testes: se o veículo for usado para propósitos não previstos, como corrida.

Negligência: se o segurado não tomar medidas para prevenir danos, como ignorar avisos das autoridades sobre enchentes.

Se a seguradora puder provar que o dano ocorreu sob tais circunstâncias, pode legalmente recusar o pagamento.

O que fazer se a compensação for negada?

Se o segurado sentir que o seu pedido foi injustamente negado, ele pode apresentar uma reclamação ao Comitê de Resolução de Disputas de Seguros sob o Banco Central dos EAU (via a plataforma Sanad ou Sandak). Uma investigação independente será iniciada com base na reclamação e, se for determinado que a seguradora agiu injustamente, ela poderá ser compelida a efetuar o pagamento.

É importante enviar toda a documentação para o procedimento—contratos, evidências fotográficas, estimativas de reparo e a recusa escrita da seguradora.

Resumo

No sistema de seguros dos EAU, tudo depende dos detalhes do contrato. Se um segurado possui apenas seguro básico de terceiros, danos causados por chuva ao próprio veículo não serão cobertos. No entanto, sob seguro compreensivo, o pagamento é obrigatório, a menos que a seguradora possa claramente identificar uma causa excludente no contrato.

Portanto, os proprietários de veículos devem ler atentamente os detalhes do contrato de seguro antes de fazer uma reclamação ou adquirir novo seguro. Com a frequência crescente de eventos climáticos extremos, mais casos como esses podem surgir, especialmente em áreas como Dubai, onde o número de dias chuvosos é baixo, mas sua intensidade está aumentando.

(Fonte: Com base na regulamentação da Apólice Unificada de Seguro de Veículos Automotores).